引言：一直以来我国农村金融都面临着组织结构体系发展滞后，供给严重不足的发展局面。为了改革我国农村金融市场发展现状，打破农村信用社、邮政储蓄、农业银行三大金融主体垄断农村金融市场的状态，我国加强了对村镇银行的建设，村镇银行不仅为广泛农民提供了贷款，更有助于培育竞争性的农村金融市场秩序。但目前村镇银行发展现状并不理想，不仅面临资金来源不足、吸收存款困难等问题，更承担着严重贷款项目风险。贷款项目风险严重制约着村镇银行发展，加强贷款项目风险管理对村镇银行发展有着重要意义。
一、村镇银行的产生及发展
自改革开放以后我国经济得到了高速发展，经济市场转型已初步完成，现已形成了较为成熟的金融市场。但农村经济、金融却发展十分缓慢，且金融基础薄弱。为了促进农村资金流动，加强农村金融市场建设。二零零六年中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步放宽了农村金融机构准入标准，这标志着农村金融市场将进一步开放。二零零一年一月，中国银监会再次出台《村镇银行审批工作指引》以及《村镇银行管理暂行规定》[1]。二零零七年年底我国村镇银行试点范围扩大到了全国三十一个省。 村镇银行指的是为当地农户或企业提供服务的银行机构，属一级法人机构，并不同于传统银行分支结构，村镇银行产权清晰，市场定位明确。村镇银行是农村金融市场的新生力量，标志着在农村金融的进步和发展，代表着农村经济发展将达到一个新的高度。村镇银行建设解决了农村金融机构覆盖率低、竞争不足、资金流动性差等问题。据统计我国二零零九年建设村镇银行一千二百九十四家。村镇银行已逐渐开始成为农村金融市场的主体。
二、项目风险管理
理论界对于风险的定义是：“可能发生的风险或灾祸，在经济活动中的风险指的是投资或利润无法回收”。项目指的是为了在有限时间内，通过调动企业财力、物力、人力等各方面资源，利用团队合作方式共同完成的任务。由于每个项目都具有自身的独特性和唯一性，所以项目开展和完成中都会存在许多无法预测的风险源，会使项目目标出现偏差，导致项目风险的发生。项目风险的特征是：随机性、客观性、渐变性、多样性、相对性。可以说风险无处不在，任何项目中都会存在风险。所以在项目实施中，必须要做好项目风险管理。项目风险管理指的是通过分析识别、分析，采取计划性、预测性的措施，控制和降低风险可能造成的不利后果。项目风险控制质量直接影响项目的利润以及成功率，若无法有效控制项目风险，企业极有可能血本无回。贷款项目风险管理属于项目风险管理学中一大分支，想要保障村镇银行健康发展，降低经营风险，必须做好贷款项目风险管理。
三、村镇银行贷款项目风险管理措施
当前村镇银行贷款风险管理的特点是：风险过于集中不易分散、收益低且风险高、风险抵御能力差。造成这种现象的主要原因是由于农民收入具有不确定性，易受到自然环境变化影响，一些农民贷款后并不具备还款能力。另外，农村贷款还存在道德风险问题。由于村镇银行注册资本并不高，并不具备传统银行承受风险的能力，所以在发生此类风险时多会陷入经营危机。村镇银行做好贷款项目风险管理具有重要意义。下面通过几点来分析村镇银行贷款项目风险管理措施：
（一）建立农户信用档案
一直以来村镇银行对于贷款风险管理并没有一个正确的认识，缺乏重视。因此，并没有建立相关信用记录档案。想要降低村镇银行贷款项目道德风险和信用风险，有效判断农户是否具备还款能力，村镇银行应成立贷款信用评估小组，对要求申请贷款农户的经济背景、社会背景进行调查，建立农户信用档案，实行联保制度。每联保小组以五人为单位，要求申请人开具村委会证明，贷款人若暂时无法还款，则由联保人帮助还款，若都无法还款，联保人及贷款人将不能够获得新的贷款。这种联保方式不仅分散了村镇银行贷款项目风险，更增强了农民信用意识，起到了农户相互监督的作用。
（二）制定严格风险管理控制制度
想要降低村镇银行贷款项目风险，村镇银行必须提高自身管理水平，制定严格的风险管理控制制度，针对村镇银行建立一套适合当地实际情况的资信评定方案。要求村镇银行从业人员在业务办理时，必须严格按照相关制度进行操作。另一方面，村镇银行应建立信贷风险预警和风险应急对策，以便于在风险发生时，有效解决和应对，减小贷款风险所造带来的损失。
（三）建立失信处罚制度
目前我国农村贷款中存在贷款人为了获取贷款，伪造或谎报财务数据的现象，这种行为已经属于失信，这无疑大大提高了村镇银行贷款项目风险。为了杜绝这种行为的发生，村镇银行应尽快健全失信惩罚制度，提高贷款失信成本，避免贷款人失信。另一方面，我国政府也应该给予村镇银行支持，健全村镇银行信用法律，提供法律支持。
结束语：村镇银行在农村经济发展占有着重要地位，对促进健全农村金融市场起到了关键作用，不仅丰富了农村信贷渠道，更促进了农村资金流动，使农村经济发展达到了另一个高度。但贷款项目风险严重制约着村镇银行发展，村镇银行想要持续发展下去，必须强化贷款项目风险管理。
参考文献：
[1]王佳玉.我国村镇银行贷款信用风险的识别管理研究[j].湖北现代职业技术学院，2012，13（11）.
[2]汪苏泷.略论新时期我国农村金融市场的发展现状及其未来展望[j].浙江电子商务学院，2011，11（14）....