摘要
随着经济结构调整和居民财富的增加，以及我国社会保障体系建设逐步完善，居民消费理念开始由“储蓄消费”向“贷款消费”转变，这种超前消费已成为居民消费的另一种选择。近几年，商业银行消费贷款营销力度增加，已让消费贷款规模越来越大。根据中国人民银行数据，截至2019末,我国住户消费贷款余额达43万亿元。根据国家金融与发展实验室《经济结构升级中的消费金融2019中国消费金融发展报告——创新与规范》预计我国消费金融行业未来五年保持高速增长，预计表内总信贷规模的四分之一以上会是消费金融。面对日益增长的消费贷款需求，以及经营理念的转变，农村商业银行已重视零售业务的发展，开始推出个人消费贷款服务。然而,随着农村商业银行的营销力度增加，贷款规模增长迅速，伴随而生的问题和风险逐渐显现，甚至可能给金融生态环境带来重大金融风险。因此,研究消费贷款业务风险管理的现状及改进建议是十分重要的,对指导农村商业银行发展消费贷款业务也具有重大的现实意义。本文首先运用文献研究方法，学习和研究个人消费贷款风险管理的相关文献和理论。其次，综合运用理论和实际相结合、案例分析方法、数据分析方法，结合a农商银行个人消费贷款业务发展的实际情况，发现其在个人消费贷款风险管理方面存在的主要问题和形成原因。最后，基于a农商银行视角，探讨加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议，有针对性地总结、归纳出a农商银行应注重提升风险管理意识，落实主体责任；改善人力资源环境，提高员工风险的管理能力；优化信用等级评定方法，夯实风险评估管理；强化贷款各环节风险识别与控制，杜绝风险事件发生；加大金融科技投入，实行系统风险预警等一系列措施,以解决a农商银行消费贷款风险管理现存在的主要问题。本文研究所提出的一系列措施对农村中小金融机构发展个人消费贷款也具有一定的借鉴意义，并对地方银行监管部门监管中小金融机构的风险管理参考，具有一定的监管意义。
关键词：农村商业银行消费贷款风险管理
1.1选题背景
1.2研究意义和目的
1.2.1研究意义
1.2.2研究目的
1.3文献综述
1.3.1国外研究现状
1.3.2国内研究现状
1.3.3国内外文献评述
1.4研究内容和方法
1.4.2研究方法
1.5研究创新点
第二章研究的基础理论
2.1个人消费贷款概述
2.2个人消费贷款风险
2.3个人消费贷款风险管理
2.4相关理论
2.4.1预期收入理论
2.4.2信息不对称理论
2.4.3有效需求理论
第三章a农商银行概况和个人消费贷款业务现状分析
3.1a农商银行概况
3.1.1基本情况
3.1.2外部经营环境
3.2a农商银行个人消费贷款现状
3.2.1贷款种类
3.2.2贷款规模
3.2.3贷款结构
3.2.4资产质量
3.3本章小结
第四章a农商银行个人消费贷款风险管理的现状、主要问题和原因分析
4.1a农商银行个人消费贷款风险管理的现状
4.1.1组织架构
4.1.2人力资源环境方面
4.1.3信用等级评定方面
4.1.4贷款业务流程方面
4.1.5风险预警管理方面
4.2a农商银行个人消费贷款风险管理存在的主要问题和原因分析
4.2.1风险管理意识淡薄，主体职责落实无力
4.2.2人力资源环境有待改善
4.2.3信用等级评定模式存在缺陷
4.2.4贷款“三查”履职不到位时有发生
4.2.5风险预警系统对风险事件的预判能力不足
4.3本章小结
第五章加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议
5.1提升风险管理意识，落实主体责任
5.2改善人力资源环境，提高员工风险管理能力
5.3优化信用等级评定方法，夯实风险评估管理
5.4强化贷款各环节风险识别与控制，杜绝风险事件发生
5.4.1强化贷前环节风险识别与控制
5.4.2强化贷中环节风险识别与控制
5.4.3强化贷前环节风险识别与控制
5.5加大金融科技投入，实行系统风险预警
5.6本章小结
第六章研究结论与展望
6.1研究结论
6.2展望
参考文献
致谢
第一章绪论
1.1选题背景
随着经济结构调整和居民财富的增加，以及我国社会保障体系建设逐步完善，居民消费理念开始由“储蓄消费”向“贷款消费”转变，这种超前消费已成为居民消费的另一种选择。近年，商业银行消费贷款营销力度增加，已让消费贷款规模越来越大。根据中国人民银行数据，截至2019末,我国住户消费贷款余额达43万亿元。根据国家金融与发展实验室《经济结构升级中的消费金融2019中国消费金融发展报告——创新与规范》预计我国消费金融行业未来五年保持高速增长，预计表内总信贷规模的四分之一以上会是消费金融。在国家政策鼓励发展消费金融的背景下，伴随居民消费可支配收入的增加，个人消费贷款对银行零售信贷业务的贡献率逐渐加大。近年，国家监管重点专注于治理金融乱象，压缩金融链条、压降金融杠杆、回归银行业本源等，国内农村金融机构专注主业、转型升级逐渐成为共识，开始重视零售业务发展。农村商业银行（以下简称农商银行）是由县级农村信用社改制，向地区“三农”相关自然人及农村经济组织募集股金，而设立经监管部门批准的地方性股份制银行类金融机构，在我国金融体系占据不可或缺的地位。农商银行作为农村金融机构的主力军，面对日益增长的消费贷款需求，以及经营理念的转变，已重视零售业务的发展，开始推出个人消费贷款服务。然而,随着农村商业银行的营销力度增加，贷款规模增长迅速，伴随而生的问题和风险逐渐显现，甚至可能给金融生态环境带来重大金融风险。因此,研究消费贷款风险管理及改进建议是十分重要的,对指导农村商业银行发展消费贷款业务也具有重大的现实意义。其次，个人消费贷款授信对象自然人，综合消费贷款资金使用难以监控等因素，致使消费贷款暴露的风险较多。综合以上因素，我们需要将农商银行个人消费贷款业务风险管理作为关注对象重点研究。本文通过对a农商银行的贷款规模、风险管理现状分析和研究,给出对a农商银行个人消费贷款风险管理建议。在经过研究分析的基础上,提出农商银行应提升风险管理意识，落实主体责任，改善人力资源环境，提高员工风险的管理能力，优化信用等级评定方法，夯实风险评估管理，强化贷款各环节风险识别与控制，杜绝风险事件发生，加大金融科技投入，实行系统风险预警，以解决a农商银行消费贷款风险管理现存的主要问题。`
1.2研究意义和目的
1.2.1研究意义
本论文从a农商银行个人消费贷款经营情况、风险情况出发，对该行个人消费贷款风险管理进行研究，剖析风险管理暴露的问题，并提出加强风险管理的建议，为a农商银行强化自身风险管理能力，优化风险管理体系具有指导意义，乃至对该行未来发展方向提供指引。其次，地方金融发展是地方经济发展的血液，而a农商银行作为a县存贷款规模最大的金融机构，地方银行监管部门有效监管，可以杜绝风险事件发生，防范金融风险，促进地方经济的健康发展，本论文研究结论可供地方银行监管部门监管中小金融机构的风险管理参考，具有重要的监管意义。最后，a农商银行作为中小农村金融机构的主力军，本文研究的结论对于a农商银行所在地区其他中小农村金融机构，甚至是对其他商业银行个人消费贷款风险管理具有重要的借鉴意义。
1.2.2研究目的
地方金融发展是地方经济发展的血液，而a农商银行作为a县存贷款规模最大的金融机构，其经营过程中存在的问题，影响着地方经济的健康发展。论文研究目的在于通过对个人消费贷款风险管理相关理论研究，结合a农商银行已暴露风险案例，在分析a农商银行个人消费贷款风险管理存在问题的基础上，提出加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议，以降低a农商银行个人消费贷款业务的风险，促进该行信贷业务健康发展，进一步能够防范地方金融风险事件发生1.3文献综述
1.3.1国外研究现状
笔者研究国外文献发现，国外学者研究消费贷款风险重点关注风险影响因素方面。merton（2009）提出消费信贷风险与长期利率存在影响关系，长期利率高于短期利率，违约风险较小，同时认为利率的变动、利率结构影响消费信贷的违约风险事件的发生[1]。markjenkins（2013）结合银行实际数据，研究发现贷款的价值比与执行利率成正相关性，违约的风险随利率增加而增ud-dinandjayan（2013）对印度梅加拉亚邦农村商业银行的分析发现，银行主要承担利率和流动性风险，但可以通过改善资产和负债管理来避免利率和流动性风险[3]。zhou（2001）认为贷款违约的可能性与借贷时间成正相关性[4]。labidandamasmoudi（2018）认为，采用不同的消费信贷风险模型可以预警类别不同的消费信贷[5]。allenandsantcmero（2001）认为商业银行发展信贷新业务中应将风险管理纳入其中[6]。nizhanandlianglin(2013)通过kmv模型分析得出，借款人资产的市场价值决定贷款的信用风险水平[7]。
1.3.2国内研究现状
（1）关于消费贷款风险成因的研究
我国学者通过从宏观和微观的角度结合实际经验，运用实证方法分析消费贷款风险形成原因。明洪盛（2007）认为商业银行制度建设缺失、缺乏信贷资产证券化的手段等银行自身管理管理内在因素影响消费信贷的风险[8]。张婧（2014）通过建立数学模型，实证研究发现商业银行在办理个人贷款业务时，除考察年龄、婚姻状况等因素外，还应重点考察受教育程度以及经济状况对个人贷款违约率的影响[9]。张鑫（2014）认为商业银行盲目营销，无序竞争，将引发新一轮的风险聚集，将对消费信贷健康发展产生负面影响[10]。李燕桥和臧旭恒（2014）基于信息不对成理论，实证研究发现抵押物因“客户选择”作用机制效应主导，消费贷款违约风险与抵押物的关系，认为两者成显著的负相关关系[11]。张国政,陈维煌,刘呈辉（2015）基于影响logistic模型，认为贷款合同金额、年龄、受教育情况、婚姻状况以及收入情况会对个人消费贷款信用风险产生主要影响，而对信用风险没有显著影响指标因素有“还款方式”“贷款期限”[12]。张顺杰（2015）认为借款人信用及偿债能力的变化，国家政策频繁变动，以及关于消费信贷的法律法规建设有待完善等外部因素，员工的业务素质，缺乏贷款事前管理，不计成本的营销策略等内部因素，将导致消费信贷的风险发生[13]。王英姿（2016）认为影响消费信贷风险因素有贷款申请中出具的相关申请证明存在失实性，缺乏完善的个人征信系统，与消费贷款相关的法律不健全等[14]。王丹（2017）认为借款人多渠道借款，导致信贷风险上升，影响我国正常的消费贷款发展，阻碍贷款业务的发展，影响社会的正常秩序[15]。王俊倡（2018）认为盲目追求业务发展、对客户道德操守风险缺乏关注，客户未按合同约定使用贷款等因素影响着农商银行贷款风险[16]。晏翔（2018）基于logistic回归分析方法，建立模型实证分析导致贷款违约发生的影响因素不是单一的，而是由职业、贷款来源渠道、审批层级等多个因子共同影响，应重点关注职业、审批层级、贷款来源渠道[17]。王
彬（2019）认为在信息不对称条件下，银行贷款风险主要体现在契约风险、利率风险、信贷配给风险、贷款抵押风险[18]。李嘉莹（2019）提出消费信贷的法律与监管体系不完善、个人信用体系不完善、消费贷款业务品种较为局限等外在原因，以及银行自身控制风险能力不足、缺乏风险管理的专业人才、银行内部风险意识淡薄淡薄等内在原因影响消费贷款风险[19]
（2）关于消费贷款风险管理的研究
我国学者认为，国家层面可以构建全面风险评价指标体系等外部监管体系，运用监管指标分级防范风险等宏观方面对消费贷款风险有效管理。如:林榕芳（2007）提出进一步加强内部控制建设，采用现代化的信用风险测量方法,运用科学的贷款风险技术管理手段,构建完善的外部监管体系,从而全面提高我国商业银行的贷款风险管理水平[20]。赵春秀（2008）认为商业银行应实施积极的贷款风险管理策略，采用贷款销售、贷款证券化、信用衍生工具积极调整存量结构；并针对不同类型的贷款业务引入保险机制，以实现风险的转移，同时约束银行贷款决策过程[21]。李梓铭（2015）提出强化我国信贷风险管理的措施。首先，建立责任明确的风险文化；其次，利用计算机技术建设具有定性、定量指标，实现数据共享的风险评级体系，强化风险监控；最后，要加强关于不良资产处置的研究[22]。袁丽丽（2016）通过分析我国商业银行消费信贷风险产生内外部成因，提出我国应完善消费信贷审查机制，操作风险管理以及消费信贷担保制度，健全消费信贷风险的预警机制，建立健全消费信贷法律体系和个人征信体系，实现提前还款减息制度等消费信贷对策建议[23]。刘云（2018）通过识别商业银行信贷借款人信用风险、担保风险的增加，在信用管理，管理制度方面提出具体对策建议[24]。丁新宇（2019）认为将数据挖掘技术应用于银行信贷风险管理，可以强化风险预判能力，保障信贷资金安全，提升信贷风险管理能力，更能适应政策和利率的变化[25]。邓野（2019）认为商业银行通过培养先进的文化，强化观念与意识，完善监管工作，提升技术水平四个方面完善信贷风险管理，保障风险管理水平的提升[26]。柯杰（2019）认为商业银行建立贷款风险预警体系，应考虑遵循系统综合性、鲜明代表性、可预测性、可操作性等四个原则，这样可以有效、准确、动态的监测贷款风险[27]。
（3）关于风险管理模型的研究
廖绚和李兴绪（2008）基于logistic模型，建立定量评估模型分析银行数据，得出贷款客户年收入、职业、授信金额、借款期限、担保人、共同还款人对贷款违约与否有显著影响，年龄、信贷记录、担保品对贷款违约与否没有显著影响[28]。张成恩（2008）提出当前我国商业银行可以考虑借鉴国creditriskplus模型来进行贷款风险管理,同时逐步开发具有中国特色的贷风险度量模型,进而建立起适合我国国情的贷款风险管理系统[29]。秦江波（2010）为有效地开展信用评级与分类工作，且较为精确地预测贷款风险，在elman神经网络专家思想的基础上，创造和建立状态空间方程，得出误差临界点及收敛速度的值，从而打造出一个以elman神经网络为基础的风险评估与识别模型[30]。宋强和刘洋（2015）用商业银行个人贷款风险影响因素进行参量体系构建，运用已有数据构建检验评价函数，得出定量分析的商业银行风险评估模型，可以多层步进动态评估风险，实现对个人贷款风险定量评估和控制[31]。郑建伟和张蓉（2017）以某商业银
行具体业务中的贷款数据，创建logistic回归模型，通过计算结果分析和预测借款者的信用等级与水平，为其他金融机构在贷前审核流程中提供一定参考价值[32]。吴金旺和顾洲一（2018）通过随机森林模型筛选出5个变量，建立风险评估模型，实证分析得出合同期限、合同年限与违约风险负相关，贷前贷记卡近6个月透支额度平均数、贷前6个月银行账户贷方发生额平均数、贷前近6个月应还款额平均数与违约风险正相关[33]。
（4）关于消费贷款风险管理对策的研究
在宏观方面，程雪军（2018）通过分析美国、日本、韩国消费贷款风险监管经验，得出适合中国消费贷款风险监管的启示，一要加快立法进程，制定统一的消费贷款法律；二要宏观审慎监管，谨防经济周期波动；三要规范消费贷款借款人适格性，防范借款人陷入债务陷进；四要严格披露消费信贷信息，保护金融消费者利益[34]。刘少峥和金环（2018）认为我国要建立健全个人信用体系、全市场动态环境监测系统、法律体系，完善系统性风险防范体系，规避消费信贷风险[35]。在微观方面，孙浩（2011）研究发现目前数据收集工作在商业银行个人消费贷款业务的风险把控中未得到充分重视，为进一步增强业务风险把控能力，需充分重视数据在消费贷款风险模型中的使用，以及信用评级与预期损失率之间的关系建立[36]。陈东焰（2011）在研究银行个人消费贷款风险防范体系时，提出从风险管理体制、专业化团队、个人信用评估体系等方面加强建设与完善，确保贷款银行收益覆盖风险成本、资产逐步实现证券化[37]。李燕桥和臧旭恒（2014）认为加强对借款方风险识别能力主要可以从两个方面入手：一是强化抵押物的风险作用机制，以“风险约束”与“客户选择”为双重考量标准，提高银行自身主动发现风险的能力；二是提高人行征信系统与银行信息之间的关联度，充分使用数据并及时更新，以解决信息不对称问题[38]。鞠瑶（2019）主要从制度和部门设置两个方面分析防范个人消费贷款业务风险的措施。具体包括贷前审查制度与抵押物管理、风险分散的相关机制、设定专门针对消费贷款的风险防范措施等，以及单独设置消费贷款风险监督管理部门[39]。胡文祺（2017）在列举加强商业银行消费信贷领域管理的措施中，从客户自身出发，应逐步完善客户个人信用评价结果与银行管理信息系统的匹配程度，加强对个人信用数据库的使用，以及加大对个人基本账户资金流动监控等[40]。胡延平（2006）从我国消费贷款的现状出发,分析商业银行个人消费贷款业务中存在的问题,并针对这些问题提出相关的商业银行风险管理的对策和建议[41]。安福绪（2016）认为银行应利用网络开源数据，结合大数据手段，从更多地维度去刻画消费者的贷款行为，探索出消费贷款的特征，为消费贷款业务开展的风险控制提供全新的思路，具有良好的应用前景[42]。王倩（2017）从贷款风险管理的主要内容和贷款资产质量方面，结合案例，提出完善农商银行贷款风险管理的政策与建议，包括：建立健全内控体系，规范贷款操作程序；提髙担保效率，强化贷后管理；完善预警机制，健全防控体系；加强贷款人员管理，提升工作人员综合素质；加强贷款文化建设；构建良好环境，促进金融事业发展；优化贷款资产结构，加强贷款集中度管理[43]。蒋晓萌（2012）论述个人综合消费类贷款风险产生的主要原因，以及商业银行针对消费类贷款的主要风险防控措施，在分析利与弊基础上，提出构建一个基于logistic回归原理的小额个人消费贷款信用风险计量模型的基本方法[44]。李珊珊（2013）认为提出通过提高贷后管理人员整体素质，完善贷后工作考核机制，优化贷后管理系统，促进贷后管理标准化，实现贷后管理自动化，可有效防范消费贷款贷后管理风险[45]。谭燕芝和耿芦森（2018）基于行为经济学的视角，建立模型实证分析防范农户贷款后过渡消费导致道德风险事件发生，建议商业银行应谨慎推广农村消费信贷，理性发展普惠金融，夯实金融知识宣传，强化农户信用观念[46]。王旭（2017）认为商业银行通过外部完善社会征信体系和相关法律法规，内部加强管理，强化员工的管理与培训教育，进一步落实实名制，构建完善信息管理系统，从而使个人消费信贷更好地规避面临的法律风险、管理风险、信用风险、操作风险等风险[47]。高淑英（2017）认为银行应从加强宏观政策研究，固守个贷真实性关口，强化楼盘准入管理，夯实项目存续期间跟踪检查等方面措施，应对个人贷款业务风险发生，降低风险事件发生的可能性[48]彭敢（2018）认为国家需在全国范围内建立个人信用管理体系，完善借贷双方的法律法规，银行自身需强化消费信贷审核，可以防范因消费者和银行自身、经济需求、市场环境等因素导致的个人消费贷风险事件发生[49]。丘桂玲（2018）认为工商银行通过优化自身财务、经营信息、资产质量等渠道数据搜集程序，完善数据利用体系，尝试与拥有海量数据的互联网公司合作，建立银行自身的大数据信贷风险管理平台，可以解决工行风控存在的问题[50]。曹凡（2019）认为商业银行可以通过提升员工综合素质，创新贷款管理模式，完善内部控制机制，防范贷款风险的发生[51]。
1.3.3国内外文献评述
国外对于消费贷款风险的研究要先于国内，对风险因素、风险管理模型、风险管理在银行管理中充当的角色等都有具体研究，国外学者通过研究发现重要结论，也取得重要的成果，其对于国外银行风险管理具有指导意义，甚至对我国银行消费贷款风险管理具有借鉴意义。由于国内市场经济运行较国外起步晚，加之我国消费贷款业务发展较国外慢，社会信用体系、银行管理体系等都还不够完善，造成研究环境支持较差。目前为止，对农商银行个人消费贷款风险的研究较少，尤其是对a农商银行个人消费贷款风险及其管理的研究较少。因此,本文选取ah省一家成立不久的农村商业银行作为研究对象,并有针对性提出加强其个人消费贷款风险管理的建议,以期对ah省其他农商银行，甚至对他省农村商业银行以及其他银行类金融机构个人消费贷款风险管理的完善起到借鉴
作用。
1.4研究内容和方法
1.4.1研究内容
本文以ah省aq市a县农商银行作为主要研究对象，对其个人消费贷款业务、风险管理现状进行综合分析，探讨其风险管理存在的主要问题和形成原因，提出加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议。共分为六个部分，具体包括：
第一部分：绪论。该部分在选题背景中，结合国家经济环境、消费贷款政策支持，
a农商银行对个人消费贷款的重视程度等因素提出研究问题，阐述本文研究意义和研究目的。其次，结合已搜集的文献、书籍进行研究，归纳、总结国内外研究文献主要观点，并评述国内与国外研究情况，提出本论文的研究内容和方法，绘制研究技术路线图。第二部分:研究的相关理论基础。该部分概述个人消费贷款定义、种类、特点、个人消费贷款的风险、风险管理，以及与研究主题的相关理论。第三部分:a农商银行个人消费贷款业务状况分析。简介a农商银行，包括a农商银行的基本情况、外部经营环境。概述和分析a农商银行个人消费贷款种类、规模、结构和资产质量。第四部分:a农商银行个人消贷款风险管理现状、主要问题和原因分析。介绍a农商银行的组织架构，人力资源环境，信用等级评定，风险预警管理方面的现状，结合a农商银行实际情况及相关案例，探究a农商银行个人消费贷款风险管理存在的问题，并分析问题形成原因。第五部分：提出a农商银行个人消费贷款风险防范的对策建议。
第六部分：研究总结与展望。本文研究技术路线图见图1-1。
1.4.2研究方法
本文采用的研究方法主要有：
1.理论联系实际
本论文从理论出发，对a农商银行个人消费贷款风险管理进行研究。首先，对个人消费贷款的风险、风险管理和相关理论进行阐述，为后面分析a农商银行消费贷款风险管理情况予以理论知识铺垫。然后，结合a农商银行实际情况，分析a农商银行消费贷款种类、规模、结构、资产质量等业务状况。再次，探究a农商银行在组织架构，人力资源环境，信用等级评定，贷款业务流程，风险预警管理等方面存在的主要问题和形成原因。最后，有针对性地提出加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议。
2.文献研究法
文献研究法是研究者通过检索、收集与研究目的相关的文献，阅读、分析已收集的文献资料，归纳出对研究目的有帮助的研究结论和成果的方法，间接性达到研究目的而获取资料的一种方法。这种方法可以弥补个人实际工作经验和学习范围的局限性。笔者首先检索国内与国外与贷款风险、银行风险管理、贷款风险管理有关的文献。其次，综合运用阅读、分析、归纳等方式研究检索结果，形成国内外文献综述。最后结合a农商银行实际情况展开论述。
3.案例分析法
案例分析法是运用与本文主题相关的理论，结合研究者在a农商银行工作中已收集与论文研究相关的案例，分析案例的内在原因和外在体现，探究a农商银行个人消费贷款风险管理存在的主要问题，提出加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议。
4.数据分析法
基于a农商银行个人消费贷款经营活动中实际发生的数据，采取直观、形象的图表方式进行介绍和分析贷款规模、种类、结构和资产质量，分析a农商银行个人消费业务状况，进一步分析a农商银行风险管理存在的主要问题。
1.5研究创新点
第一，研究对象具有代表性。ah省作为全国首个全部完成农村商业银行改制的省份，截至2018年12月31日，ah省农村信用联合社下辖83家法人行，其中50%以上法人行改制成农商银行时间在四年以内，这类银行面临着信贷风险管理不完善、经验缺乏等各种难题。a农商银行发展个人消费贷款时间不长，业务增长过程中也暴露出部分风险，因此，本文选取改制时间为2015年，且存贷款规模达到a县第一、aq市第二的农商银行作为个人消费贷款风险管理的研究对象具有代表性，进一步可以更好地通过风险管理研究反映出aq市辖内农商银行整体的信贷风险管理水平。第二，研究成果具有针对性。本文通过对a农商银行个人消费贷款基本情况和外部环境进行深入了解，综合运用理论结合实际，文献研究，案例、数据分析方法，进一步探讨a农商银行在个人消费贷款风险管理方面存在的主要问题，分析造成问题存在的原
因，有针对性地提出加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议，进一步总结归纳相关结论，具有很强的针对性。
第二章 研究理论基础
第三章 a农商银行概况和个人消费贷款业务现状分析
第四章a农商银行个人消费贷款风险管理的现状、主要问题
和原因分析
第五章加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议
5.1提升风险管理意识，落实主体责任
一副有效、合理的风险管理组织架构，可以帮助a农商银行组织运营管理，一系列有效、合理的风险管理岗位分工和职责，可以帮助a农商银行高效、准确的识别、控制、评估、控制和管理个人消费贷款风险。所以，a农商银行应优化自身组织架构风险管理岗位分工，明确各岗位职责，落实主体责任，完善员工继续教育培训机制，提升员工风险管理意识，夯实风险管理水平。首先，进一步梳理组织架构中风险管理职能机构及部门岗位分工。俗话说，度人先度己,度己先度心。聘请专业金融咨询公司，对a农商银行风险管理组织架构进行一次“自我批评”式的剖析，发现组织架构及架构中风险管理职能机构及部门岗位分工存在问题，针对问题各个击破，进一步优化a农商银行自身的组织架构中风险管理岗位分工。其次，明确风险管理各岗位职责。董事会、监事会、经营层以及下设委员会具体职责，确立各职能部门在风险管理体系的角色，只有部门各司其职、各尽其职，整个组织架构中风险管理架构才能有效、高效运行。最后，完善员工继续教育培训机制，增加员工风险管理意识。高级管理层从经营管理、风险管理层面，制定员工继续教育培训制度。通过组织本行经营管理层、普通员工参加知名商学院、经济金融学院知识学习，拓宽经营层管理人员和普通员工视野，让其能得到更全面、更专业经济金融、管理知识的培养，提高员工的综合素质和业务能力，进一步提升员工的风险管理意识。综上，a农商银行通过优化风险管理组织架构，明确风险管理各环节职责，完善员工继续教育培训机制，进一步提升风险管理意识，落实主体责任，防范贷款风险发生，进一步促进a农商银行持续健康发展。
5.2改善人力资源环境，提高员工风险管理能力
人力资源是企业管理者发挥人的作用，给企业创造价值的动力源泉。企业运营离开人力资源，寸步难行，银行运营更离不开人力资源。a农商银行可以通过建立科学合理的招聘、录用、管理、培训政策机制，充分发挥人的作用为银行创造利润提供动力源泉。第一，完善招聘、录用等人力资源政策。a农商银行现阶段校园招聘和社会招聘员工类型均为普通员工，对优秀人才的吸引力较弱，且招聘人数主要依据上年退休、离职人数确立，这种招聘方式欠缺针对性和计划性，造成岗位人员欠缺和岗位人员素质不对应。a农商银行应建立以校园招聘补充新鲜血液，优秀的新员工内部进一步着重培养，社会招聘补充有经验人士和高端人才的人力资源政策，优化a农商行人力资源结构，为a农商行发展提供人的基础。一是人力资源部门应根据a农商银行董事会和经营层发展战略和业务规划和目标，结合人力资源环境现状，收集相关信息资料，合理制定人力资源发展规划；二是a农商银行在年度招聘前，人力资源部应开展内部岗位欠缺调查，有针对性地制定岗位招聘计划，而不是仅仅用普通员工岗位代替，做到岗位对应，人才对应，强化人力资源岗位呼应性，提升a农商银行风险管理能力，防范风险事件发生；三是制定风险管理高端人才专项招聘计划，通过专业的招聘机构，如猎头公司，招聘顾问公司等，给予高端人才竞争性的薪酬和工作环境，充实人才队伍，提升员工队伍综合素质，优化人力资源素质结构。第二，强化职场培训。a农商银行可通过建立一支专业化的内训师队伍，强化职场培训。a农商银行应组织现有的培训人员，参加授课的技巧、方法、方式等专业化的培训。通过内训师队伍的建设，有助于a农商银行节省培训成本，进一步使a农商银行塑造一种良好的学习型文化。强化风险管理方面的培训，将招聘员工从学校获取的理论知识与职场培训实践经验结合起来，能促进员工对业务、风险管理等知识更好的理解，提高员工的办理业务、风险管理的能力。第三，优化对人力资源的考核管理。a农商银行应积极调研管理人员和基层员工对现阶段考核方式优缺点的认识，听取管理人员和基层员工的建议，优化现阶段的考核政策，制定科学的考核政策，杜绝只考不执行，考核存在平均主义的现象发生，提高员工工作的积极性，凝聚人的力量保障a农商银行安全运营。综上，a农商银行可以通过完善招聘、录用等人力资源政策；强化职场培训；优化对人力资源的管理等方式，改善人力资源环境，提高员工风险管理能力，解决a农商银行人力资源环境方面存在的问题。
5.3优化信用等级评定方法，夯实风险评估管理
有效、完善的信用等级评价方法，可以帮助银行识别贷款前期的风险，从而帮助银行筛选优质客户，测定授信额度与执行利率，确立信贷政策，动态监控风险发生的可能性。a农商银行应该从以下几点，优化客户信用等级评定方法。首先，建立科学的信用等级评定模型。通过外部招聘专业化信用等级评定人员，内部挖掘优秀的信用等级评定人员，建设、培养一支专业化的信用等级评定团队。通过专业化的评定人员，运用风险量化技术，建立符合a农商银行自身要求的信用等级评定模型，优化a农商银行客户信用评级方法，对不同客户评定不同信用等级，分析和识别客户风险，进一步提升风险管理水平。其次，信息系统化运行信用等级评定模型。尽快运用计算机技术将信用等级评定模型信息系统化运营，模型系统部分数据可以与外部大数据公司合作，从而获取客户银行外部信用、违约、诉讼等信息，通过内外部数据的结合，提供完善的数据支撑，能更有效地、准确地评定客户等级，确保信用等级评定模型有效的运用。最后，加强贷款风险管理人员的培训。通过培训，更新风险管理人员信用等级评定知识，确保信用等级评定系统实用性，帮助风险管理人员更好、更快、更准使用用等级评定信息系统，防范操作风险事件发生。综上，a农商银行可以通过建立科学的信用等级评定模型，结合内外部数据使其信息系统化运营，进一步加强贷款风险管理人员的培训，提高风险意识，有效使用信用等级评定模型，可以解决a农商银行信用等级评定管理暴露的信用等级评定方法设计不合理，评定基础资料不全，评定结果不真实，评定人员主管意识，造成评定不客观的问题。
5.4强化贷款各环节风险识别与控制，杜绝风险事件发生
5.4.1强化贷前环节风险识别与控制
充分的贷款调查可帮助信贷人员有效的识别贷款风险，可以说，贷款调查是信贷风险管理的基础。a农商银行应当强化信贷人员的责任心和专业能力。首先，加强信贷条线员工的培训教育。一要开展事业心、责任心、爱岗敬业教育培训，通过培训提高信贷人员认识，使其认识员工是银行的一份子，有责任、有义务履行好自身在银行风险管理过程中的职责。二要开展员工的银行业务知识以及业务风险识别、控制、评估、管理等内容的培训，提高信贷人员的业务能力，进一步提升员工控制和处置风险水平，促进a农商银行业务稳健发展，达到提高风险管理质量，增加业务的数量的效果。其次，信贷人员做好知识储备，增加贷前调查的方式。一要做好知识储备，信贷人员不仅要学习业务知识、风险管理知识，因调查环节设计人际交往、人文地理、行业运营、地区经济等，还要更多有针对性的学习人际交往、人文地理、行业运、地区经济发展等知识，做到随时都能判断、识别非银行领域方面的风险。二要增加贷前调查的方式，一般指非现场调查，调查人员可通过互联网信息共享平台，如裁判文书网、全国企业信用信息网、全国
实行执行人网等，调查客户的信用状况、履约情况等。最后，重视第一还款来源。第一还款来源一般体现了客户的现金流，第二还款来源大部分都是非现金资产，非现金资产处置存在达不到逾期价值、价值被恶意习惯性压低等因素的印象，处置期限也给银行资产造成机会成本流失，所以，重视第一还款来源对个人消费贷款风险管理尤为重要。
5.4.2强化贷中环节风险识别与控制
审查、审批贷款发放前识别、控制风险的重要环节。首先，审查人员必须尽职履行审查岗的职责，认真识别客户经理递交的客户申请资料、调查报告、信用等级评定的合规性、真实性和完整性。做好贷中审查环节控制，a农商银行首先需树立审查审批岗审批职责的权威性，防范贷前调查人员有意或无意的未识别客户递交的申请材料的真实性、完整性带来的风险。其次，建立审查审批前移制度。对于超过一定额度的贷款，客户经理调查时，可派审查审批人员共同调查，防范风险事件发生。最后，增加授信条件。对于贷中审查审批过程中发现风险较大的贷款，可以要求追加抵押、保证等担保条件，或者购买相关保险规避风险。
5.4.3强化贷前环节风险识别与控制
有效的贷后管理可识别贷款发放后的风险，并在风险发生时做好风险处置工作。a农商银行要建立跟踪督促机制，防范贷后管理的风险。一要不定期抽查贷款资金使用情况，防范贷款资金被挪用。二要建立个人住房贷款不动产预告抵押登记时效制度，督促支行按规定要求，办理预告抵押登记。三要增加现场检查频度，筑牢贷后风险防火墙，阻止风险事件发生。
5.5加大金融科技投入，实行系统风险预警
a农商银行可以通过加大金融科技投入，完善风险预警管理平台，加强防范违约风险，实行系统预警。当今社会科技已成为必不可少的核心技术，计算机、信息安全网络技术对金融服务行业科技显得尤为重要，为商业银行个人消费贷款业务的贷后管理提供保障。关于完善风险预警管理系统平台的具体优势有三个方面：一是提高数据的完整性与匹配程度，促进a农商银行解决信息不对称问题。在平台上可完成对消费贷款类客户所有数据的收集与加工，并通过调取和分析客户具体的还款记录，判断其风险大小。若出现预警信息与提示，业务部门可同时进行把控全局风险和重点管理风险的工作。金融与科技的结合，可以让a农商银行获取信息的渠道变得更加丰富，且获得性也在提升，从而促进a农商行解决内控管理中的内外部客户信息不对称难题，以切实提高a农商银行风险预警的能力。二是善于利用风险预警指标发现问题,促进a农商银行准确和针对性的风险预警。通过与全国企业信用平台、裁判文书系统、征信系统、监管预警系统、宏观、行业等系统结合，运用大数据分析，促进a农商银行获取风险监测指标更加准确、可靠。在平台管理中，风险预警指标是经过科学计算、统一设定的，具有一定代表性和针对性，可最大程度上避免人为判断错误、人为计算不准确等问题。三是加强数字化应用管理。当前a农商银行对消费贷款类客户的催收方式以上门、电话、手机短信、电子邮件、聊天工具等为主。平台可进一步为催收提供可靠的客户信息数据与大批量地数据导出，提高a农商银行催收的整体效率，有助于进一步防范消费贷款带来的风险。进一步可以促进a农商银行改善用户体验。部分客户存在履约还款能力，但由于时间、空间的限制，造成客户不知还款时间、还款流程，通过金融与科技的结合，改造风险预警系统，及时提醒客户履约还款，可以促进a农商银行改善客户体验，简化业务流程，更加高效地回收信贷资金。
5.6本章小结
本章针对前章提出的风险管理存在的主要问题，提出a农商银行应提升风险管理意识，落实主体责任；改善人力资源环境，提高员工风险的管理能力；优化信用等级评定方法，夯实风险评估管理；强化贷款各环节风险识别与控制，杜绝风险事件发生；加大金融科技投入，实行系统风险预警等五方面加强a农商银行风险管理的建议。
第六章研究结论与展望
6.1研究结论
随着经济结构调整和居民财富的增加，以及我国社会保障体系建设逐步完善，居民消费需求日益高涨，农村商业银行经营理念的开始转变，已重视零售业务的发展，纷纷推出个人消费贷款服务。商业银行在开展业务的过程中，容易忽视产品开发与创新、改善消费贷服务手段中的风险隐患。a农商行在促进消费贷款业务发展的过程中，出现包括不良率只增不降、消费贷款的资产质量较低等一系列问题，易产生危害其信贷资产的风险隐患。本文主要针对a农商银行个人消费贷款风险管理分析和研究，得出如下主要结论：第一，面对日益增长的消费贷款需求，以及经营理念的转变，加之个人消费贷款营销力度增加，消费贷款规模越来越大，伴随而生的问题和风险逐渐显现，甚至可能给金融生态环境带来重大金融风险。第二，通过对a农商银行个人消费贷款种类、规模、结构、资产质量情况，认为个人消费贷款风险管理在组织架构、人力资源环境、信用等级评定、贷款业务流程、风险预警方面已建立相应的风险管理制度，但是还存在着诸多问题,引发了消费贷款风险。因此结合a农商银行实际，总结归纳出加强a农商银行个人消费贷款风险管理的建议，包括提升风险管理意识，落实主体责任；改善人力资源环境，提高员工风险的管理能力；优化信用等级评定方法，夯实风险评估管理；强化贷款各环节风险识别与控制，防范风险事件发生；加大金融科技投入，实行系统风险预警等五方面内容。
6.2研究展望
随着改革的进一步深化，农村商业银行正在建立适应市场的公司治理和风险管理体系，坚持朝着先进的银行方向努力。银行业与货币关系密切，货币的借贷行为生风险是不可预见且客观存在。银行类金融机构为应对风险，尤其是农村中小金融机构，建立健全科学有效的风险管理体系是防范风险发生重要保证。于与a农商银行一样，正在大力发展个人消费贷款的农村中小金融机构，拥有丰富风险管理经验的西方商业银行以及一些国内上市银行，对a农商银行具有十分重要的参考价值。在研究个人消费贷款风险管理方面，由于笔者学术能力有限，科学运用相关研究方法分析问题的经验尚需磨炼，未能通过筛选风险点、数据和指标构建金融风险管理数学模型，更准确、真实地的反映风险指标、预测损失、控制风险，且对其他在贷款风险管理，尤其个人消费贷款风险识别、控制、评估、监测等方面风险管理能力强的大型商业银行或者农商银行对比分析欠缺，对未来个人消费风险管理发展中可能存在的风险预计分析不足。今后的学习和研究中，将更新国内外消费贷款风险管理方面的先进经验，结合自身的工作经验，尝试突破现有的研究的局限性。
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作者 姜敬水